年金の受け取り方とは？65歳・繰上げ・繰下げの違いをわかりやすく解説
老後の生活を考えるうえで、避けて通れないのが「年金」です。
しかし、年金について考えるとき、
「年金は65歳から受け取るもの」
と単純に考えていないでしょうか。
実は、公的年金は受け取り始める時期をある程度選択できます。
原則として老齢基礎年金・老齢厚生年金は65歳から受給できますが、60歳から65歳になるまでの間に「繰上げ受給」を選択したり、66歳から75歳までの間に「繰下げ受給」を選択したりすることができます。
つまり、年金は「いくらもらえるか」だけではなく、
「いつから受け取るか」
も重要なのです。
この記事では、年金の基本的な受け取り方から、繰上げ受給・65歳受給・繰下げ受給の違い、そして50代から考えておきたい年金の受け取り方について解説します。
年金は原則65歳から受け取る
老齢基礎年金は、受給資格期間が10年以上ある場合、原則として65歳から受け取ることができます。
また、厚生年金に加入していた人は、老齢基礎年金に加えて老齢厚生年金を受け取ることができます。
一般的には、
60歳 → 65歳 → 70歳 → 75歳
という年齢の中で、いつから年金を受け取るのかを考えることになります。
ただし、60歳から受け取れば必ず得、75歳まで待てば必ず得というものではありません。
重要なのは、自分の人生設計に合わせて考えることです。
年金の受け取り方は大きく3つ
老齢年金の受け取り方を大きく分けると、次の3つです。
| 受け取り方 | 受給開始 | 特徴 |
|---|---|---|
| 繰上げ受給 | 60～64歳 | 早く受け取れるが、年金額は減額 |
| 原則受給 | 65歳 | 基本となる受給方法 |
| 繰下げ受給 | 66～75歳 | 遅く受け取る代わりに年金額が増額 |
年金は「早くもらうか」「標準的にもらうか」「遅くもらうか」という選択ができる制度になっています。
① 繰上げ受給とは？
繰上げ受給とは、本来65歳から受け取る年金を60歳から64歳の間に前倒しして受け取る方法です。
最大のメリットは、当然ながら、
早く年金を受け取れること
です。
たとえば60歳で仕事を完全にリタイアした場合、65歳までの生活費を貯蓄だけで賄うのは大きな負担になります。
そのような場合、年金を早く受け取り、生活費の一部に充てるという考え方があります。
一方で、繰上げ受給を選択すると年金額は減額され、その減額された年金額が基本的に生涯続きます。
したがって、
「早くもらえる代わりに、生涯の年金額を減らす」
という選択だと考えると分かりやすいでしょう。
繰上げ受給が向いている人
たとえば、
・60歳前後で仕事を完全に辞めたい
・十分な金融資産がない
・65歳までの生活費を確保したい
・現在の生活を重視したい
・健康面などから、早めに年金を受け取りたい
といった人は、繰上げ受給を検討する余地があります。
ただし、単純に「早くもらえるから」という理由だけで決めるのはおすすめできません。
年金は一度繰上げると、長期間にわたって影響するからです。
② 65歳から受け取る
最も基本的なのが、原則どおり65歳から年金を受け取る方法です。
65歳から受け取れば、繰上げによる減額もありません。
また、65歳以降の生活費を年金によって安定的に補うことができます。
特に、
「65歳まで働いて、その後は年金＋金融資産で生活する」
という人にとっては、非常に分かりやすい方法です。
③ 繰下げ受給とは？
繰下げ受給とは、65歳から受け取らず、66歳以降に受給開始を遅らせる方法です。
現在の制度では、老齢基礎年金と老齢厚生年金について、75歳まで繰り下げることができます。
そして最大の特徴が、
受給開始を遅らせるほど、年金額が増える
ことです。
繰下げによって増額された年金額は、その後も基本的に一生涯続きます。
これは長生きする可能性を考えた場合、大きな意味を持ちます。
繰下げ受給の大きなメリット
繰下げ受給の魅力は、
「長生きしたときの毎月の収入を増やせる」
ことです。
老後生活では、金融資産が減っていくことに不安を感じる人も少なくありません。
しかし、公的年金は長生きしても原則として受給し続けられるため、年金額を増やしておくことは老後の生活基盤を強くする方法の一つです。
特に、
「65歳以降も働く予定がある」
「65歳時点で十分な貯蓄がある」
「長生きした場合の生活費が心配」
という人にとっては、繰下げ受給を検討する価値があります。
年金は「全部まとめて繰下げ」なくてもいい
意外と知られていないのが、
老齢基礎年金と老齢厚生年金は別々に繰下げできる
という点です。
たとえば、
「老齢基礎年金は65歳から受け取る」
「老齢厚生年金は70歳まで繰り下げる」
というように、それぞれの受給開始時期を分けて考えることもできます。
これは年金を「受け取る・受け取らない」という二択ではなく、
自分の生活費に合わせて年金を組み合わせる
という考え方につながります。
年金の受け取り方を決めるときに重要な5つのポイント
年金の受け取り時期を決める際には、次の5つを考えてみましょう。
1．65歳までの生活費
まず重要なのは、65歳までの生活費です。
60歳で仕事を辞めるのであれば、
「60～65歳の5年間をどうやって生活するのか」
を考えなければなりません。
金融資産を取り崩すのか、仕事を続けるのか、繰上げ受給を利用するのか。
ここを具体的に計算することが重要です。
2．65歳以降の生活費
次に考えるのが65歳以降です。
たとえば、
生活費が月25万円
年金が月15万円
だとすれば、毎月10万円を金融資産などから補う必要があります。
一方、繰下げによって年金額を増やすことができれば、65歳以降の資産取り崩しを減らせる可能性があります。
つまり、
「年金額を増やすこと」＝「老後の資産寿命を延ばすこと」
につながる場合があります。
3．金融資産はいくらあるか
年金の受け取り方は、金融資産の額によっても変わります。
たとえば、
資産が少ない人
65歳までの生活費を確保する必要があるため、繰上げ受給が選択肢になる場合があります。
資産に余裕がある人
65歳以降の生活費を資産で補いながら、年金を繰り下げるという方法も考えられます。
つまり、
年金だけで受給開始時期を決めない
ことが重要です。
4．何歳まで働くのか
年金と仕事はセットで考えましょう。
65歳まで働くのか。
70歳まで働くのか。
60歳で完全リタイアするのか。
あるいは週2～3日だけ働くのか。
働く期間が長ければ、それだけ年金を繰り下げやすくなる場合があります。
反対に、早期リタイアをするのであれば、60～65歳の生活費をどのように確保するかが重要になります。
5．健康と長生きの可能性
年金の受け取り方を考えるうえで、健康についても無視できません。
年金は「何歳まで生きるか」によって、受け取る総額が大きく変わるからです。
ただし、将来の寿命を正確に予測することはできません。
だからこそ、
「何歳まで生きるか」ではなく、「長生きしても生活できる仕組みを作る」
という視点が大切です。
「年金は早くもらうべき？遅くもらうべき？」
これは非常によくある質問です。
しかし、正解は一人ひとり違います。
たとえば、
60歳でリタイアしたい人
→ 繰上げ受給を検討する
65歳まで働く人
→ 65歳から受給する
65歳以降も働ける人・資産に余裕がある人
→ 繰下げ受給を検討する
というように、自分の生活設計によって変わります。
重要なのは、
「一番得する受け取り方」を探すことではなく、「自分の人生に合った受け取り方」を考えること
です。
年金は「投資」とは違う
年金の繰上げ・繰下げを考えるとき、
「何歳で元が取れるのか」
という計算をする人もいます。
もちろん損益分岐点を考えることは重要です。
しかし、年金を単純な金融商品として考えるのはおすすめできません。
公的年金には、
・長生きした場合の生活保障
・老後の収入源
・物価や賃金の変動を反映する仕組み
・障害年金や遺族年金などを含む社会保障制度としての役割
があります。
したがって、
「何歳で元が取れるか」だけで判断しない
ことが大切です。
50代から考えたい「年金の受け取り方」
50代になったら、年金について具体的に考え始めることをおすすめします。
特に確認しておきたいのが、
① 自分の年金見込額
「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」などを利用して確認します。
② 何歳まで働くのか
60歳、65歳、70歳など、自分の希望する働き方を考えます。
③ 毎月いくら必要なのか
「老後は月25万円必要なのか、30万円必要なのか」など、生活費を具体化します。
④ 金融資産をどれくらい取り崩せるのか
NISAなどの金融資産を、いつからどの程度取り崩すのかを考えます。
⑤ 年金をいつから受け取るのか
最後に、繰上げ・65歳・繰下げを比較します。
「年金＋資産」で老後を設計する
これからの老後設計では、
年金だけで生活する
という考え方よりも、
年金＋金融資産＋働く収入
という3本柱で考えるほうが現実的です。
たとえば、
60～65歳
→ 労働収入＋金融資産
65～70歳
→ 労働収入＋年金＋金融資産
70歳以降
→ 年金＋金融資産
というように、年齢によって収入源を変えることもできます。
これは早期リタイアやサイドFIREを考える人にとっても重要な考え方です。
年金の受け取り方は「老後の人生設計」で決める
年金について考えると、
「繰上げと繰下げ、どちらが得なのか？」
ということばかり気になってしまいます。
しかし、本当に重要なのはそこではありません。
大切なのは、
「自分はどんな老後を送りたいのか」
です。
旅行を楽しみたい。
趣味を楽しみたい。
できるだけ働かずに暮らしたい。
70歳になっても仕事を続けたい。
家族との時間を大切にしたい。
それぞれの人生によって、必要なお金も、年金の受け取り方も変わります。
まとめ｜年金は「いつから受け取るか」が重要
年金は原則65歳から受け取ることができます。
しかし、60歳から65歳までの繰上げ受給、66歳から75歳までの繰下げ受給という選択肢があります。
それぞれにメリットとデメリットがあります。
だからこそ、
「65歳になったら自動的に年金を受け取る」
と決めてしまうのではなく、
・何歳まで働くのか
・毎月いくら必要なのか
・金融資産はいくらあるのか
・健康や長寿についてどう考えるのか
・どんな老後を送りたいのか
を整理したうえで、受給開始時期を決めることが大切です。
年金は、老後の生活を支える重要な「終身収入」です。
だからこそ、
「いくらもらえるか」だけではなく、「いつから、どのように受け取るか」まで含めて老後を設計する。
これが、50代から始める年金戦略の基本です。
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