お金の教養シリーズ
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金利とは何か？なぜ私たちの人生に大きな影響を与えるのか
ニュースを見ていると、
「日銀が利上げを決定」
「住宅ローン金利が上昇」
「預金金利が上がった」
といった言葉をよく耳にします。
しかし、
「金利ってそもそも何？」
と聞かれると、意外と説明できる人は少ないのではないでしょうか。
実は金利を理解することは、お金の教養の中でも最も重要なテーマの一つです。
今回は中学生でも分かるように金利の基本を解説します。
金利とはお金のレンタル料
金利を一言で表現すると、
お金のレンタル料
です。
例えばあなたが友人に100万円を貸したとします。
1年後に返してもらう際、
100万円そのまま返してもらうだけでは少し損した気分になります。
なぜなら、その1年間は自分がそのお金を使えなかったからです。
そこで、
「お礼として1万円上乗せして返してね」
となります。
この1万円が利息です。
その割合が金利です。
金利1％とはどういう意味？
100万円を年利1％で貸した場合、
1年後には
101万円
になって返ってきます。
つまり、
100万円 × 1％
＝1万円
です。
これが金利の基本です。
非常にシンプルな仕組みです。
私たちは知らないうちに金利と付き合っている
金利は特別な人だけの話ではありません。
実は私たち全員が毎日関わっています。
銀行預金も金利
銀行に100万円を預ける。
すると少しだけお金が増えます。
これは銀行にお金を貸しているからです。
つまり、
銀行があなたにレンタル料を払っているのです。
住宅ローンも金利
逆に住宅ローンは、
銀行からお金を借りています。
3000万円を借りれば、
元本だけでなく利息も支払います。
つまり、
銀行にレンタル料を払っている状態です。
クレジットカードの分割払いも金利
リボ払いなどが高金利と言われるのは、
借りているお金に対して高額なレンタル料を払っているからです。
だからこそ注意が必要なのです。
なぜ金利は上がったり下がったりするのか
ここからが少し面白い話です。
金利は国の景気と深く関係しています。
景気が悪いと金利は下がる
景気が悪い時、
企業も個人もお金を使わなくなります。
すると経済が停滞します。
そこで中央銀行は金利を下げます。
お金を借りやすくして、
経済を活性化しようとするのです。
景気が良すぎると金利は上がる
反対に景気が良くなりすぎると、
物価が急激に上昇します。
そこで金利を上げます。
借りる人を減らし、
経済の過熱を抑えるのです。
金利は経済のアクセルとブレーキ
私は金利を、
経済のアクセルとブレーキ
だと考えています。
金利を下げる
＝アクセル
金利を上げる
＝ブレーキ
です。
ニュースを見る時もこの視点で考えると理解しやすくなります。
金利が上がると得する人
まず恩恵を受けるのは、
預金を持っている人です。
長い間、日本の預金金利はほぼゼロでした。
しかし金利が上昇すると、
預金にも少しずつ利息が付きやすくなります。
金利が上がると困る人
住宅ローンを借りている人です。
特に変動金利型のローンを利用している人は影響を受けやすくなります。
金利が上昇すると、
毎月の返済額が増える可能性があります。
投資にも影響する
実は株価も金利の影響を受けます。
一般的には、
金利が低いと株価にプラス。
金利が高いと株価にマイナス。
と言われています。
だから投資家は金利の動向を非常に気にするのです。
50代以降が金利を理解する意味
若い頃は、
「金利なんて関係ない」
と思っていた人もいるでしょう。
しかし50代以降になると状況が変わります。
・住宅ローン
・預貯金
・投資信託
・年金生活
すべてに金利が影響してきます。
金利を理解することは、
資産を守ることにつながるのです。
本当に大切なのは「実質金利」
さらに一歩進んだ考え方があります。
それが実質金利です。
例えば、
預金金利が1％。
物価上昇率が3％。
この場合、
お金は増えているように見えて、
実際には価値が減っています。
つまり、
お金を見る時は
「金利」
だけではなく
「物価」
も一緒に見る必要があります。
まとめ
金利とは、
お金のレンタル料です。
そして、
住宅ローン
預金
投資
物価
景気
私たちの生活のほぼすべてに影響しています。
お金の教養を身につける第一歩は、
難しい経済ニュースを覚えることではありません。
まずは、
「金利とはお金の値段なんだ」
と理解することです。
この考え方を持つだけで、
ニュースの見え方も、
資産形成の考え方も大きく変わるはずです。
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