前提条件（共通）
まず、モデルケースの前提を揃えます。
- 年齢：53歳（50代前半想定）
- 退職年齢：65歳（※完全リタイアではなく「緩く働く」前提）
- 年金受給開始：65歳
- 想定年金額
- 国民年金＋厚生年金：月13〜15万円
- 住居：持ち家 or 賃貸（家賃込みで生活費に反映）
- 医療費：高額医療制度前提
- 投資利回り想定：年2〜4%（保守的）
👉 ポイント
「楽観シナリオ」は一切使いません。
「これなら現実的」という数字のみです。
【モデル①】貯蓄100万円未満（例：80万円）
現在の状況（53歳時点）
- 現金・預金：80万円
- 投資資産：なし
- 借金：なし（※ある場合は最優先で整理）
このまま何もしなかった場合
- 生活防衛資金：ほぼゼロ
- 病気・失業 → 即詰み
- 老後資金以前に「今」が危険
👉 投資どころではない状態
まず作るべきライン（55歳まで）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 生活防衛資金 | 100万円 |
| 投資 | 0円 |
| 目的 | 「詰まない」 |
✔ 支出削減＋労働収入で現金確保
✔ 投資はまだ不要
65歳時点の現実的ゴール
- 現金：150〜200万円
- 投資資産：0〜50万円
- 年金：月13〜15万円
- 労働収入：月3〜5万円（短時間）
老後の月次収支（例）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 年金 | 14万円 |
| 労働収入 | 4万円 |
| 合計収入 | 18万円 |
| 生活費 | 17〜18万円 |
| 収支 | ±0 |
👉 「豊かではないが破綻しない」
このモデルの成功定義
❌ 資産1,000万
⭕ 生活保護にならない
⭕ 医療・住居で詰まない
【モデル②】貯蓄300万円未満（例：250万円）
現在の状況（53歳）
- 現金：200万円
- 投資：50万円（新NISA積立）
戦略の基本方針
- 現金：生活費6ヶ月分（120万円）を死守
- 投資：残りを超低リスクで積立
積立シミュレーション（53〜65歳）
- 積立額：月2万円
- 年利：3%
- 期間：12年
👉 65歳時点の投資額
約400万円前後
65歳時点の想定資産
| 資産 | 金額 |
|---|---|
| 現金 | 150万円 |
| 投資 | 400万円 |
| 合計 | 550万円 |
老後の月次収支（65歳〜）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 年金 | 14万円 |
| 投資取り崩し | 2万円 |
| 労働収入 | 3万円 |
| 合計 | 19万円 |
| 生活費 | 18万円 |
| 収支 | +1万円 |
👉 「小さな余裕」が生まれる
このモデルの成功定義
⭕ 投資で増やそうとしない
⭕ 働く＋年金＋少額投資
⭕ 精神的余裕が段違い
【モデル③】貯蓄500万円未満（例：450万円）
現在の状況（53歳）
- 現金：250万円
- 投資：200万円
戦略の考え方
この層から
「老後設計」が現実になる
- 現金：200万円キープ
- 投資：積立＋保有
積立シミュレーション
- 積立額：月3万円
- 年利：3%
- 期間：12年
👉 投資残高
約700〜750万円
65歳時点の総資産
| 資産 | 金額 |
|---|---|
| 現金 | 200万円 |
| 投資 | 750万円 |
| 合計 | 950万円 |
老後の月次モデル（65歳〜）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 年金 | 15万円 |
| 投資取り崩し | 3万円 |
| 労働収入 | 2万円 |
| 合計 | 20万円 |
| 生活費 | 18万円 |
| 収支 | +2万円 |
👉 「老後不安がほぼ消えるゾーン」
資産額別モデルの共通ポイント
① 老後は「3本柱」が必須
- 年金
- 投資
- 労働（少額）
👉 どれか1つに依存すると詰む
② 投資は「増やす」より「寿命を伸ばす」
50代以降の投資は
攻めるものではなく、守るもの。
③ 正解は「金額」ではなく「設計」
- 収入が途切れない
- 医療・住居に耐えられる
- 精神的に安定している
これができていれば
資産1,000万は必須ではありません。
まとめ｜50代からの資産形成は「現実主義」で勝てる
- 一発逆転は狙わない
- 比較しない
- 詰まない設計を作る
これができた人は、
お金より大切な時間と安心を手に入れます。
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