お金を貯められない人が、貯められるようになるために『心がけること』・『行動するべきこと』
「毎月給料をもらっているのに、なぜかお金が貯まらない」「気がついたら口座残高がゼロに近い」。
こんな悩みを抱えている方は少なくありません。
しかし、お金が貯まる人と貯まらない人の違いは、生まれつきの才能や収入の多さではなく、
「考え方」と「習慣」にあります。
ここでは、お金を貯められない人が貯められるようになるために必要な心がけと、すぐに実践できる具体的な行動について考察します。
無理のない範囲で生活を見直し、将来に備える力をつけていきましょう。
1. そもそも「なぜお金が貯まらないのか？」を知る
お金が貯まらない原因の多くは「無意識な支出」
お金が貯まらない理由は、単に「収入が少ないから」ではありません。
実際、年収が高い人でも貯金がない人は多くいます。
問題は、「無意識にお金を使っていること」。
以下のような行動が当てはまる人は要注意です。
- コンビニで毎日ちょこちょこ買い
- 気分転換でネットショッピング
- サブスクの契約が増えすぎている
- 家計簿をつけていないので収支が把握できていない
まずは、自分の支出に対する「無自覚さ」を自覚することから始めましょう。
2. 心がけるべき「お金の考え方」
（1）お金は「残ったら貯める」ではなく「先に貯める」
多くの人が「余ったら貯金しよう」と考えますが、これではなかなかお金は貯まりません。
お金が貯まる人は、「最初に貯金分を取り分け、残りで生活する」スタイルを取っています。
月初に自動的に貯金する仕組みをつくることが第一歩です。
たとえば：
- 毎月給料日に自動で1万円を貯金口座に移す
- 財形貯蓄や定期預金など、自動でお金が貯まる制度を使う
（2）「浪費」と「投資」の違いを理解する
お金の使い方には、「消費」「浪費」「投資」の3種類があります。
| 種類 | 内容 | 例 |
|---|---|---|
| 消費 | 生活に必要な支出 | 家賃、食費、水道光熱費 |
| 浪費 | 無駄な支出 | スマホゲームへの課金、使わないサブスク |
| 投資 | 将来につながる支出 | 資格取得、健康維持のためのジム通い |
自分の支出がどれに該当するかを意識すると、無駄遣いが自然と減ります。
（3）「我慢の節約」ではなく「仕組みでコントロール」
節約と聞くと「我慢」が連想されがちですが、それでは長続きしません。
大切なのは「仕組み」です。
例：
- キャッシュレス決済を使う→履歴が残りやすい
- 食費の予算を週単位で決める→使いすぎ防止
- 予備費をあらかじめ用意しておく→突発支出に備える
自分を律するのではなく、「自動化」や「ルール化」によってコントロールしましょう。
3. 実際に行動すべきこと
ステップ1：支出の「見える化」
まずは家計簿をつけることから始めましょう。
手書きでもアプリでもOKです。
目的は、「自分がどこにお金を使っているか」を可視化することです。
おすすめ家計簿アプリ：
- Money Forward（マネーフォワード）
- Zaim（ザイム）
- Dr.Wallet など
最低でも1か月は記録を続け、支出傾向を把握しましょう。
ステップ2：「固定費」から見直す
節約するなら、まずは毎月必ず出ていく「固定費」の見直しが効果的です。
チェックすべき固定費の例：
- スマホ料金 → 格安SIMへ変更
- 保険料 → 本当に必要か再検討（貯蓄型は不要なことも）
- サブスク → 月額で使っていないサービスを解約
- 家賃 → 収入の30%を超えていないか見直す
固定費は一度見直すだけで効果が持続するため、手間に見合った節約が可能です。
ステップ3：予算管理を行う
支出を把握したら、次は「使っていいお金の上限」を決めます。
例えば：
- 食費：月3万円
- 娯楽費：月5,000円
- 雑費：月1万円
ここでのポイントは、自分のライフスタイルに合った現実的な金額に設定すること。
無理に切り詰めるとリバウンドします。
ステップ4：目標設定と「ご褒美設定」
目標があるとモチベーションが高まります。
例：
- 半年で10万円貯める
- 貯金が10万円達成したら、自分に5,000円のご褒美を
達成感を得ることで、継続がしやすくなります。
4. 習慣化のコツ：継続できる人になるために
小さな成功体験を積む
「1日500円の無駄遣いを減らす」など、小さな目標を設定し、成功体験を積み重ねましょう。
積み重ねが自信になります。
周囲の環境を整える
- SNSで浪費を誘発するアカウントはフォローしない
- 金銭感覚が合う友人と交流を深める
- ネットショッピングはワンクッション置く（お気に入りに入れて一晩寝かせる）
環境を整えることで、自然と行動が変わります。
5. 貯金ができるようになると得られるメリット
お金が貯まるようになると、次のようなメリットが得られます。
- 精神的な余裕が生まれる（不安が減る）
- 選択肢が広がる（嫌な仕事を辞める勇気も持てる）
- 将来への準備ができる（教育費、老後資金、投資の種銭）
「お金がないからできない」が「お金があるから選べる」に変わるのは、大きな人生の転換点になります。
まとめ：お金は「行動」でしか貯まらない
貯金ができない理由は、「能力」ではなく「習慣」です。
- 収支を見える化する
- 固定費を見直す
- 先取り貯金をする
- 予算を決めて生活する
- 小さな成功体験を積み重ねる
このような具体的な行動を通じて、誰でもお金を貯められる体質に変わることができます。
実践チェックリスト：今日からできる貯金体質への10ステップ
以下のチェックリストを活用して、自分がどこまで実践できているか確認してみましょう。
すべてが○になることを目指して、ひとつずつ取り組んでみてください。
| チェック項目 | 実行状況（○／△／×） |
|---|---|
| 1. 1か月間の支出を記録して「見える化」した | ○ / △ / × |
| 2. 不要なサブスクやサービスを見直して解約した | ○ / △ / × |
| 3. 固定費（スマホ代、保険料、家賃など）を見直した | ○ / △ / × |
| 4. 収入の一部を「先取り貯金」する仕組みをつくった | ○ / △ / × |
| 5. 毎月の予算（食費・娯楽費など）を設定した | ○ / △ / × |
| 6. 支出を「消費」「浪費」「投資」に分類して見直した | ○ / △ / × |
| 7. ネットショッピングの前に「一晩寝かせる」習慣を試した | ○ / △ / × |
| 8. 貯金の目標と、それに対するご褒美設定をした | ○ / △ / × |
| 9. SNSや人間関係など「浪費を誘発する環境」を整理した | ○ / △ / × |
| 10. 1日1つ、「無意識の支出」を減らす工夫を始めた | ○ / △ / × |
使い方のアドバイス
- 最初は「○が3つ以上」を目指しましょう。すべて「○」になる必要はありません。
- できていない項目は、「なぜできていないか？」を考えると改善のヒントが見つかります。
- 毎月見直して、自分の変化を実感していくことが大切です。
このチェックリストを印刷して冷蔵庫やデスクに貼っておくのもおすすめです。
継続は力なり。
お金の管理は、人生の質を高める大きな力になります。
最後に
「お金を貯めること」は、単に財布の中身を増やすことではありません。
それは、自分の人生をコントロールする力を育てるということでもあります。
最初の一歩は小さくてもかまいません。
今日から、まずは「無意識の支出を1つやめる」ところから始めてみませんか？
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