「投資を始めたいけど、貯金が少なくて不安です」
これはとても健全な感覚です。
そして、こう答えるのが正解です。
「まずは生活防衛資金を作りましょう」
生活防衛資金とは、
投資のためのお金ではありません。
👉人生で何かあった時に“詰まない”ためのお金です。
生活防衛資金とは何か？
生活防衛資金とは、
- 失業
- 病気・ケガ
- 収入減
- 突発的な支出
が起きた時でも、
一定期間、生活を維持できる現金のことです。
ポイントは2つ。
- ✔ すぐ使える（現金・普通預金）
- ✔ 増やす目的ではない
なぜ投資より先に必要なのか？
理由はシンプルです。
生活防衛資金がないと起きる悲劇
- 相場が下がったタイミングで強制売却
- 不安に耐えられず損切り
- 投資そのものをやめてしまう
👉生活防衛資金＝メンタル防衛資金
と言っても過言ではありません。
結論：生活防衛資金の目安はいくら？
よく言われる基準はこれです。
生活費の6ヶ月〜12ヶ月分
ただし、これは「人によって違う」が正解です。
【タイプ別】生活防衛資金の目安
① 独身・会社員（安定収入）
- 生活費 × 6ヶ月
- 例：月20万円 → 120万円
② 共働き世帯
- 生活費 × 6ヶ月（やや少なめでも可）
- 収入源が2つあるためリスク分散
③ 自営業・フリーランス
- 生活費 × 12ヶ月以上
- 収入変動リスクが高いため厚めに
④ 50代・これから投資を始める人
- 生活費 × 12ヶ月推奨
- 失敗できない年代だからこそ慎重に
「生活費」とは何を含めるのか？
ここが意外とズレやすいポイントです。
含めるもの
- 家賃・住宅ローン
- 食費
- 水道光熱費
- 通信費
- 保険料
- 最低限の医療費
含めなくていいもの
- 旅行
- 外食・娯楽
- 趣味の出費
👉**“生きるために必要な最低ライン”**で考えます。
生活防衛資金が貯まっていない人がやるべき順番
① まず固定費を下げる
- 通信費
- 保険
- サブスク
固定費1万円削減＝
一生で数百万円の効果。
② 毎月の黒字を「防衛資金」に回す
- 投資はまだ我慢
- まずは貯め切る
③ ボーナス・臨時収入は全投入
- 生活水準は上げない
- 防衛ラインを一気に固める
生活防衛資金ができた人に起きる変化
これは多くの人が驚きます。
- 投資の値動きが気にならなくなる
- 仕事の不安が減る
- 無理な選択をしなくなる
👉お金より、心が安定するのが最大の効果です。
よくある勘違い
❌ 投資信託も防衛資金に含めていい？
→ ダメです。
価格変動がある時点で防衛になりません。
❌ 定期預金ならOK？
→ OK。ただし即時引き出せるものに限る。
❌ クレジットカード枠は？
→ 防衛資金ではありません。借金です。
生活防衛資金が貯まったら、次にやること
ここからが「攻め」です。
- 新NISA
- 長期・分散・低コスト投資
- 年率3〜5%を目指す
👉防衛資金がある人ほど、投資はうまくいきます。
まとめ
- 生活防衛資金は投資より優先
- 目安は生活費の6〜12ヶ月分
- 年代・職業で最適額は違う
- 最大の効果は「安心感」
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